​'Cần hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngắn gọn hơn'

Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế dài, gồm nhiều hợp đồng chuyên môn giúp đảm bảo quyền lợi cho người mua và cả doanh nghiệp bảo hiểm. Song, điều này tạo ra rào cản khiến nhiều người khó tiếp cận đầy đủ, chi tiết các điều khoಌản trong bộ hợp đồng.

Trả lời phỏng vấn, TS Võ Đình Trí, Phó giáo sư, IPAG Business School Paris đưa ra lý giải về cách thức thiết kế hợp đồng và những điểm lưu ý đặc biệt, từ đó, tìm ra các giải pháp để hợp đồng phức tạp không còn là trở ngại của khách hàng khi tham gi📖a bảo hiểm.

- Tại sao hợp đồng bảo hiểm được thiết kế dài và nhiều thuật ngữ, thưa ông?

- Một hợp đồng bảo hiểm thông thường gồm các phần: Đơn yêu cầu bảo hiểm; Giấy xác nhận bảo hiểm; Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm; Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm bảo hiểm; Bản phụ lục và thỏa thuận kh💫ác (bao gồm tất cả đơn từ, bản kê khai, bản trả lời hay bất kỳ chứng nhận y tế nào) của hai bên trong quá trình giao kết hợp đồng.

Trong đó, dài nhất là Bộ quy tắc bảo hiểm gồm những khái niệm, điều khoản bảo hiểm quy định quyền và trách nhiệm của các bên. Điều này để tránh việc cùng một thuật ngữ, khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm cóꦅ cách hiểu khác nhau. Ngoài ra, không phải trường hợp phát sinh sự kiện bảo hiểm nào cũng nằm trong phạm vi chi trả, do đó, phải cụ thể nhữngᩚᩚᩚᩚᩚᩚ⁤⁤⁤⁤ᩚ⁤⁤⁤⁤ᩚ⁤⁤⁤⁤ᩚ𒀱ᩚᩚᩚ trường hợp này.

- Để bảo vệ quyền lợi, khách hàng cần lưu ý gì trong bộ hợp đồng bảo hiểm?

- Hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận dân sự, trên cơ sở "thuận mua vừa bán". Người mua phải yêu cầu đại lý bảo hiểm ꦜtư vấn đầy đủ, rõ ràng về các điều khoản trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, quy tắc và điều khoản bảo hiểm của sản phẩm mình muốn mua. Ngoài ra, khách hàng cần kê khai đầy đủ, trung thực và chính xác các thông tin về nhân thân và tình trạng sức khỏe trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Khách hàng cần hiểu được các quyền và nghĩa vụ của mình. Đơn cử, khách hàng có thờဣi gian cân nhắc, quyền lợi liên quan đến thời gian chờ, nghĩa vụ trung thực trong việc cung cấp thông tin khi điền giấy yêu cầu bảo hiểm, đóng phí đúng hạn.

Một hợp đồng bảo hiểm có các điều khoản về điều chỉnh, thay đổi số tiền bảo hiểm, các sản ༺phẩm bổ trợ (sản phẩm phụ), khách hàng cần lưu ý đọc hiểu và nắm được các điểm này. Trách nhiệm giải thích tư vấn là của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, nếu có điểm gì chưa rõ, chưa chắc chắn trong hợp đồng, người mua phải ✨yêu cầu được giải thích.

- Bộ hợp đồng bảo hiểm giữa các công ty có điểm gì khác biệt?

- Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính ra đời cách đây hàng trăm năm nên cấu trúc của một hợp đồng𒉰 bảo hiểm cơ bản được hoàn thiện, theo thông lệ quốc tế. Hợp đồng bảo hiểm là một dạng hợp đồng mẫu để tiết kiệm thời gian và chi phí của cả khách hàng lẫn doanh nghiệp bảo hiểm.

Sự khác nhau ở các hợp đồng bảo hiểm nằm ở chi tiết c🍎ủa các điều khoản, như đối tượng được b༒ảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.

Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, d🌺oanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được chủ động trong việc thiết kế các sản phẩm, tức các quy tắc và điều khoả👍n bảo hiểm, tuy nhiên cấu trúc của một hợp đồng bảo hiểm vẫn phải theo khuôn mẫu chung.

- Ngoài ra, bộ hợp đồng bảo hiểm ở Việt Nam và nước ngoài khác nhau như thế nào?

- Như đã nói ở trên, cấu trúc của một hợp đồng bả🍌o hiểm thường theo thông lệ quốc tế. Bảo hiểm là ngành du nhập vào Việt Nam nên không có sự khác biệt về cấu trúc hợp đồng giữa Việt Nam và quốc tế.

Tuy nhiên, bên cạnh hợp đồng bảo hiểm, nhiều nơi còn có một bản tóm tắt, để làm nổi bật những điểm chính của hợp đồng liên quan đến quyền và nghĩa vụ của k♍hách 🌜hàng. Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, họ cũng có các báo cáo nội bộ liên quan đến hợp đồng bảo hiểm để giám sát chất lượng tư vấn.

- Theo ông, các công ty bảo hiểm nên làm gì để đơn giản hoá bộ hợp đồng bảo hiểm, nhằm mang đến sự tiện lợi cho người mua?

- Theo tôi, các doanh nghiệp bảo hiểm cần có bản tóm tắt hợp đồng đầy đủ các điểm trọng yếu để tạo sự thuận tiện cho người mua. Bản tóm tắt có những lưu ý quan trọng về thời hạn đóng phí, thời hạn hợp đồng và những lưu ý quan trọng về hợp đồng bảo hiểm như các trường hợp loại trừ, phạm vi được bảo hiểm. Trong thờiജ gian qua, doanh nghiệp bảo hiểm cũng cải tiến hợp đồng bảo hiểm để khách hàng dễ dàng nắm bắt hơn như Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới 2023 của Prudential.

Doanh nghiệp cần áp dụng số hóa 𝓰để đơn giản hóa quy trình và tạo sự thuận tiện cho người mua trong việc đọc lại toàn bộ hợp đồng khi cần thiết. Dịch vụ bảo hiểm không chỉ ở hợ🧜p đồng mà còn là các dịch vụ sau bán hàng nên việc chăm sóc hỗ trợ khách hàng giúp các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với nhau.

Hồng Thảo